Страхування майна від воєнних ризиків: як працює і скільки коштує
Через часті російські удари українці дедалі частіше купують поліси страхування майна від воєнних ризиків — новий для ринку продукт, який раніше практично не застосовувався, бо війна традиційно була винятком із покриття. Станом на сьогодні близько 6,5 тисяч квартир застраховані, і попит зростає поряд із державними програмами відновлення житла.
Про це розповідає NewsWeek
Розслідував ситуацію журналіст Борис Сачалко, квартира якого була зруйнована в ніч на 16 квітня під час масованої російської атаки: по Україні тоді запускали 19 балістичних ракет «Іскандер‑М», 20 крилатих ракет Х‑101, п’ять ракет «Іскандер‑К», а також 659 безпілотників. Унаслідок ударів у Києві загинули четверо людей, серед яких 12‑річний хлопчик, та 45 осіб отримали поранення.
«Після першого шоку в усіх людей виникає логічне питання: а як жити далі у квартирі без вікон і дверей. Теоретично держава пропонує програму з відновлення житла. Вона називається «єВідновлення». Але тут є один нюанс», – уточнює Борис Сачалко.
Як працює державна допомога і що її ускладнює
У кожному місті допомагають по‑різному: у Києві волонтери одразу розбирали завали та приносили плівку для тимчасового закриття вікон. Столична влада надає постраждалим одноразову виплату трохи більше ніж 200 доларів, але багато потерпілих її ще не отримали. Після фіксації пошкоджень поліцією складається акт, на підставі якого можна подавати документи на відшкодування або на програму «єВідновлення».
За правилами програми ремонт у помешканні не можна починати до документального оформлення пошкоджень комісією. Водночас дозволено власноруч сфотографувати руйнування. Комісія може приїхати із затримкою: у випадку великого масштабу руйнувань виплати та початок ремонту можуть відтермінуватися на кілька місяців, і точна сума відшкодування стає відомою лише після експертизи.
Приклад із Ворзеля ілюструє проблему лімітів компенсацій: мешканка Ірина розповідає, що після влучання снаряда київська адміністрація частково відновила другий поверх та надала державну допомогу, але загальна вартість ремонту перевищила ліміти виплат, тому родина змушена поки що вкладати власні кошти й збирати чеки в надії на додаткові компенсації.
Ринок страхування: тарифи, ліміти, обмеження
З 2023 року кілька страхових компаній почали тестувати продукти проти воєнних ризиків, а нині поліси продають активно. Страховики стверджують, що механізм отримання виплат простіший, ніж у державних програм: їхній експерт виїжджає на місце, оцінює вартість відновлення, не потрібно чекати на державну комісію, і кошти виплачуються швидше.
За словами керівника роздрібної торгівлі СК «ІНГО» Миколи Матики, власник полісу може обирати ліміти страхування від 500 тисяч гривень до 3 мільйонів гривень для квартир; річна вартість такого покриття стартує від приблизно 5 600 гривень. На сьогодні в компанії застраховано близько 6 400 квартир і будинків, а сумарні виплати клієнтам перевищили 22 мільйони гривень. Популярність продукту зросла майже вдвічі.
Віднедавна зʼявилася можливість страхувати й бізнес: суми та умови розглядаються індивідуально, а великі виплати частково гарантуються на міжнародних страхових ринках, оскільки потенційні збитки для підприємств можуть бути значними. Як пояснює директор департаменту СК ARX Юрій Бондар, пріоритетними клієнтами є ті, для кого об’єкт — ключовий актив, і втрата якого може знищити бізнес, а також бізнеси з великою концентрацією активів в одному місці.
Водночас існують важливі обмеження: страхування не поширюється на об’єкти, розташовані ближче ніж 100 кілометрів до лінії фронту або до кордону з росією. Тобто мешканці Харкова, Сум, Дніпра та Запоріжжя фактично не можуть скористатися цією послугою; у жителів Одеси та Чернігова — часткові обмеження. Основний попит зосереджений у столиці.
За словами керівника Асоціації страховиків України Дениса Ястреба, компанії користуються картами ризиків: деякі поліси продаються без обмежень, а для інших застосовується андеррайтинг — поглиблена оцінка об’єкта. Якщо в одному будинку чи ЖК багато охочих застрахуватися, страховик враховує концентрацію ризиків та близькість до критичної інфраструктури, енергетичних об’єктів тощо.
Уряд також запропонував окремі інструменти для бізнесу на прифронтових територіях: планується компенсація витрат до 30 мільйонів гривень на підприємство. Це частина зусиль зменшити фінансовий тиск на компанії, що працюють у зонах підвищеного ризику.
Паралельно триває програма «єВідновлення»: за весь час її роботи виплатили понад 1 мільярд доларів, і допомогу отримали трохи більше ніж 100 тисяч родин. Однак частина постраждалих обирає додаткове страхове покриття саме через швидкість виплат, індивідуальний підхід і можливість покрити суму, що перевищує державні ліміти.
